中國保險行業協會近日對外公布了《中國保險業協會機動車輛商業保險示范條款》征求意見稿，向全社會公開征求意見。與之前的商業車險條款相比，舊條款中的14項免除責任的拒賠項目此次被納入到了保險責任范圍中。

14項拒賠項目有望取消

“一旦出事故，保險公司就拿各種理由來推脫，不愿理賠�！奔易∩蚝訁^的唐先生一提起車險中的“拒賠項目”就十分無奈。唐先生對記者說：“本來應在今年6月份之前進行駕駛證年審，但一忙就沒注意。沒想到沒過幾天，駕車時在道路上發生了刮蹭事故，打電話找保險公司理賠，保險公司卻以保險協議免責項目中含有的‘駕駛證失效或審驗未合格’一條拒絕賠償�！睙o奈，唐先生只好自掏腰包。

其實有過類似像唐先生這種經歷的車主不在少數，通常保險公司都會以保險協議免責項目來拒絕賠償。但是以后，保險公司有可能無法再用這樣的理由來拒絕車主了。在示范條款中將進一步擴大賠付范圍，刪除了原有商業車險條款實踐中存在一定爭議的14條責任免除，例如“駕駛證失效或審驗未合格”、“改變使用性質未如實告知”等都納入了保險責任范圍。同時，“示范條款”還將原有商業車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責任也直接納入到了主險保險責任，以免除附加險給投保人帶來的額外負擔。

條款對于一直以來備受市場質疑的“無責不賠”、“高保低賠”等問題也進行了修訂，如在承保時，車損險的保險金額按投保時車輛的實際價值確定(并未按新車購置價來確定)，車輛全損時理賠按保險金額計算，部分損失時理賠按實際修復費用在保險金額內計算賠償；無論自己有無責任，都能直接向自身投保的保險公司進行索賠，免去了與第三方之間的溝通索賠之累。

另外，“示范條款”中對商業車險的索賠資料也進行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等。

免責條款“責任化”引爭議

對于示范條款擴大賠付范圍中，“駕駛證失效或審驗未合格”等免責條款被納入保險責任范圍中，很多人都存在爭議。法律人士質疑：“沒有牌照上路本來就是違法的，這類事故也得到賠付不合乎法理�！敝斜f相關人士解釋，駕駛證審驗不合格并不意味著駕車風險加大，納入賠償范圍也合乎情理；同時，在各地都曾出現先投保后上號牌的現象，只要保險公司承保，就應當承擔保險責任。

“我們考慮到被保險人的駕駛能力并沒有因為駕駛證是否失效而發生顯著的變化，所以在這種情況下我們把它從責任免除當中刪除了�！敝袊ｋU行業協會車險工作組專家李冠如表示，“協會條款”之所以弱化保險協議中的部分免賠責任，是為了更大范圍地保障消費者權益，“保險公司承保就應當承擔保險責任”。據了解，近期一輛工程車出險，但因臨時牌照過期正式牌照沒有辦下來而遭到保險公司拒賠。然而，最后法院的判決則是交強險不賠，商業車險賠付。判罰與新的示范條款內容不謀而合。

未來保險公司或提高費率

雖然上述免責條款更大范圍地保障了消費者的權益，但是很多車主擔憂，保險公司的責任范圍擴大后，是否會提高車險費率？

對此，中保協人士指出，是否會增加費率現在很難說，等條款正式確定后，將依據條款對費率精算，可以借助不同類的風險系數來計算，分類別收取保費，例如，通過風險系數計算，對少出險的車少收費，而對多出險的車加大收費。