而豪華車、低檔車投保難的問題依舊得不到解決。理財周報記者在調查中發現，某些豪華車的保費竟逼近車價的3%，投保需保險公司“特批”，比亞迪、長安、長城三款車型則早已被列入投保“黑名單”。

　　除外責任將獲賠，或有附加險捆綁主險銷售風險

　　保監會此次發布“通知”提出，符合條件保險公司可以根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率。其條件為：經營商業車險業務3個完整會計年度以上；連續三年綜合成本率低于100%，且償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數達30萬輛以上，以及其他條件。

　　對于此次車險改革，中央財經學院保險系主任郝演蘇稱，因為還沒有正式出臺，不便多言，但他表示，車險費率市場化，將加速車險市場競爭，最終使消費者受益。

　　保險公司自行擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

　　有市場人士認為，一旦保險公司自定商業車險費率，市場上或將出現更多優惠的車險產品。在這種競爭下，規模較小的保險公司頗顯劣勢。不過，消費者將受惠。

　　而在保監會“通知”征求意見結束不久，中國保險行業協會即于10月21日前發布《機動車輛商業保險示范條款(征求意見稿)》(下稱“條款”)。

　　“條款”將此前的附加險包括“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等納入主險。

　　一位南方保險公司人士表示，一旦“條款”正式出臺，像這樣的除外責任，車主就可能獲賠。

　　不過，也有市場人士質疑，此舉或將附加險捆綁主險銷售給消費者。

　　豪華車投保遇阻

　　保費逼近車價3%

　　然而，車險改革對于豪華車主而言依然是“隔靴搔癢”，解決不到“痛處”。事實上，相比于中低端車，投保高檔車的難度委實不小。

　　高端車價值不菲，同樣其保費也相當高昂。隨著國內車市的發展，高檔車銷量增長迅速，甚至有車主不惜加價購買豪車。有數據顯示，去年全國高端車銷量為67.6萬輛，同比增幅達69%。

　　面對熱情高漲的豪車市場，保險公司卻顯得頗為謹慎，需要“特批”，甚至干脆拒絕。在記者采訪過程中，對于高檔車，保險公司根據車型有別，也會態度不同。

　　10月27日，理財周報記者以投保人身份向平安保險北京分公司咨詢時，一位電話銷售人員首先問記者投保是否為跑車，記者稱不是。

　　這位車險銷售人員表示，一般高檔的SUV均可投保，商業保險可以享受15%的優惠。不過，以某款180萬元的車型為例計算，保費竟逼近5萬元。

　　平安保險給記者寄發保險賬單顯示，一輛180萬元的高檔車，除了需承擔交強險等之外，僅商業險便高達47330.11元，這尚不是最高保費。搭配險種包括車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、司機座位責任險、乘客座位責任險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕險，以及各項不計免賠等多種。她介紹，這是高檔車保險的必備搭配。

　　而當記者詢問可否為跑車投保時，上述車險銷售言語中流露出一些為難，“是可以，但需要經過特別申請，由經理審核，特別是像蘭博基尼、賓利等這樣的車”。她介紹，前不久有一名蘭博基尼車主想投保，但因為審批麻煩，最終沒投成。

　　記者追問為什么這類豪華車投保困難。這位銷售人員解釋，蘭博基尼、賓利等豪車保費雖高，但賠付額更高，十幾萬，甚至數十萬也是有可能。而高檔車理賠更為復雜。

　　記者通過電話咨詢其他保險公司，情況大抵如是。

　　由于車輛價值高，配件價格及維修費用相當昂貴，大部分保險公司從風險控制的角度考慮，不愿承保這類車輛。其次，高檔車客戶對保險公司理賠服務的要求非常高，需要高素質的服務人員，且要有專用的服務流程，這也間接限制了部分保險公司介入此類業務。

　　中檔車最易投保

　　比亞迪、長安、長城被列入高風險行列

　　與豪華車境遇一般，低檔車型投保也多遭冷遇。

　　此前有媒體報道，因虧損多，國內保險巨頭太平洋保險(601601,股吧)、平安保險等將比亞迪、長安、長城等低端車型列為高風險車型。

　　車主艾波也稱，其曾為購買的一款比亞迪F3尋求投保，不料卻遭到某保險公司一位電話保險業務員的拒絕。“一名業務員說，比亞迪不在其公司投保范圍之內。”艾波說。

　　不過，目前低檔車的命運似乎略有好轉。10月27日，記者以比亞迪F0車主身份咨詢平安保險，電話保險業務員表示可以投保。

　　比之于低檔車和高檔車，中檔車則被視為“高保低賠”的非高風險車型，也是保險公司接納最多的車型。

　　中檔車車輛價格一般在20萬元以下，多為大家熟知的品牌車型，而且這些車輛的配件較為常見，維修方便，費用也不高。

　　除交強險之外，中檔車險種一般均搭配車輛損失險、第三者責任險和不計免賠等險種。如果害怕車丟失，可以增加盜搶險。這些一般足以應付各種意外損失。太平洋(601099,股吧)保險一名洪姓保險業務員介紹。

　　而北京資深車主劉俊認為，一般中檔車沒必要像高端車那樣購買車身劃痕險、玻璃單獨破碎險等險種。因為像劃痕、玻璃破碎這樣的小事故，自己維修更好，并不是特別麻煩。可以節省保費，也能為續保提供更好的投保環境。

　　車險購買7渠道

　　4S店性價比高，電話投保7折再優惠15%最抵

　　購買車險渠道多樣，可以在4S店直接購買，也可以打直撥電話銷售，或者親自到保險公司柜臺，或通過保險中介，還可以在網上購買……但對于車主而言，究竟哪一種渠道最便捷，哪一種最省心，哪一種最實惠呢？

　　》》4S店購保價格偏高，優惠套餐有水分

　　購車時在4S店一次性購買保險是最常見的一種方式。在嘗試了通過多種渠道購買車險后，老車主張科認為，4S店是性價比最高的一種渠道。不過，優點較多，缺點也鮮明。

　　他介紹，在4S店購買車險之后，一旦發生事故，一般定損、維修、理賠等善后事宜由4S店負責，還可以享受原廠工藝和配件。而且，也不用墊付修車費用，對于新手而言，頗為省心。有時4S店還會贈送優惠券等。

　　不過，在4S店里只能挑選與其合作的保險機構和產品，價格也相對較高。張科表示，4S店所宣傳的優惠套餐，往往有水分。

　　》》電話投保7折再優惠15%，當心假電話銷售

　　而通過電話投保，在目前是最為便宜，因為省去了中介代理環節。理財周報記者從多家保險公司了解到，相比較其他途徑，在享受保監會規定的7折優惠底線之外，電話投保的優惠還要低15%。而通過在保險公司網站購買，同樣可以享受較高折扣。車主只需“宅”在家里，等候保險公司工作人員上門服務。

　　相對而言，通過電話、網絡等方式投保，不是面對面服務，常常會出現一些溝通問題，容易出現疏漏，也難享受到更為專業的服務。對于新手而言，并不很適合。

　　而電話投保還可能碰上假電話銷售員。一些中介也會通過電話向車主推銷車險，需要注意的是，其電話號碼一般為7位或8位數的普通號碼，與保險公司不同。

　　》》柜臺購買7折耗時費力

　　或者，也可以選擇親赴保險公司柜臺直接購買。張科認為，此種方式安全可靠，同樣有7折優惠，但有些過于“傳統”，耗時費力，對于“上班族”而言并不方便。

　　而通過保險推銷員購買車險，也是比較常見的一種途徑。推銷員上門服務一般比較熱情，售后服務較好，對于車主而言，頗為省心。不過，這種方式一般優惠較少。而且，通過這種方式投保，車主易被推銷員誤導，甚至得不償失。

　　此外還有車友會團購、單位集體購買車險等方式，不一而足。